12月29日消息，由新浪財(cái)經(jīng)主辦的“2022銀行業(yè)發(fā)展論壇”于12月28日-30日隆重舉行，主題論壇“智慧金融峰會(huì)”今日召開。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授、華夏銀行原行長(zhǎng)張健華在論壇上發(fā)表了題為《金融科技發(fā)展與中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有關(guān)問題》的演講。
張健華表示，對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，更加重要的一點(diǎn)是一定要先守住已有客戶。張健華認(rèn)為，從數(shù)字化的角度來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在小銀行實(shí)際上是在面臨著一個(gè)防守，而大銀行通過新的金融科技手段，實(shí)際上是在下沉服務(wù)重心，在搶中小銀行原有的一些地盤，通過普惠金融、數(shù)字化手段，其實(shí)是在拉那些原有的他們顧及不到的長(zhǎng)尾客戶，這里邊有相當(dāng)一部分是中小銀行的客戶。所以，銀行其實(shí)要想在數(shù)字化時(shí)代不被科技能力、數(shù)字能力比較強(qiáng)的大銀行給擠垮，要想守正創(chuàng)新，要先守住自己已有的客戶，核心就是要對(duì)原有客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)的整合挖掘，要全面地了解自己的客戶，全面地滿足客戶的需求，大銀行能提供的，對(duì)已有的客戶原則上你也應(yīng)該都能夠提供。
以下為張健華演講全文：
尊敬的各位嘉賓，大家好，我是清華大學(xué)五道口金融學(xué)院的張健華，非常感謝新浪財(cái)經(jīng)邀請(qǐng)我參加2022年銀行業(yè)發(fā)展論壇。這個(gè)論壇的主題討論的是金融科技，我今天想跟大家分享的題目是“金融科技發(fā)展與中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有關(guān)問題”。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)在路上，已經(jīng)開展了很長(zhǎng)時(shí)間，從大機(jī)構(gòu)到小機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在都已經(jīng)如火如荼地進(jìn)行著數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。小銀行在這個(gè)過程當(dāng)中會(huì)有一些什么樣的問題，我今天就想跟大家共同地來(lái)探討一下這個(gè)方面的有關(guān)問題。
我跟大家分享一下關(guān)于中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的幾個(gè)問題：
一，金融科技發(fā)展現(xiàn)狀
二，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展方向以及一些趨勢(shì)
三，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨哪些挑戰(zhàn)，以及如何應(yīng)對(duì)
一，金融科技發(fā)展現(xiàn)狀
（一）底層的技術(shù)進(jìn)步實(shí)際上會(huì)帶來(lái)上層金融業(yè)的深度融合，我們現(xiàn)在講的金融科技有ABCD，包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等等，以往我們的ABCD實(shí)際上是一個(gè)串聯(lián)或者說(shuō)是一個(gè)順序的過程，或者說(shuō)是一個(gè)并聯(lián)，大家平行著的，分別在發(fā)展、變化。但現(xiàn)在新的技術(shù)實(shí)際上是在相互地融合，底層一些技術(shù)創(chuàng)新可能會(huì)帶來(lái)其它一些技術(shù)的進(jìn)步，會(huì)帶來(lái)其它技術(shù)應(yīng)用的一些突破。所以，現(xiàn)在的以ABCD為代表的金融科技，實(shí)際上未來(lái)會(huì)在我們的客戶管理、產(chǎn)品定價(jià)、渠道營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)模式等方面都會(huì)帶來(lái)一些比較大的變革。
（二）金融科技發(fā)展到今天，大家都在談新基建，新基建里邊有很大一部分實(shí)際上和新科技、可應(yīng)用的一些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有關(guān)，這些基礎(chǔ)設(shè)施也包括5G技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)，包括各種各樣的傳感技術(shù)等等，這些技術(shù)其實(shí)在未來(lái)會(huì)帶來(lái)我們金融科技對(duì)企業(yè)端以及對(duì)智能政府、智慧社區(qū)的建設(shè)。我們以前的金融科技是在零售端應(yīng)用的比較多、比較廣泛，但未來(lái)這些新技術(shù)、新基建的發(fā)展可能會(huì)帶來(lái)在B端的一些突破。
（三）農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)更加精準(zhǔn)。因?yàn)榇蠹抑溃覀儸F(xiàn)在有很多現(xiàn)代科技都用在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活當(dāng)中，包括像衛(wèi)星遙感技術(shù)可以測(cè)出產(chǎn)量以及預(yù)測(cè)產(chǎn)量，包括天氣變化的一些影響。5G技術(shù)和一些物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得我們現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的一些動(dòng)產(chǎn)，包括牲畜、畜牧業(yè)，很多動(dòng)物都可以監(jiān)控起來(lái)，養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)都可以進(jìn)行一些監(jiān)測(cè)。這些新的技術(shù)發(fā)展都帶來(lái)了我們以前對(duì)農(nóng)村的一些不太容易監(jiān)測(cè)或者我們認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)比較難以數(shù)字化的這些領(lǐng)域，現(xiàn)在實(shí)際上也會(huì)有很大的一些變化，它就為我們的普惠金融、數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展創(chuàng)造一些有利條件。
（四）數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景逐步拓寬。數(shù)字人民幣現(xiàn)在僅僅是個(gè)起步，但未來(lái)的變化肯定是會(huì)影響比較大，除了在支付端，支付在零售端用的比較多，未來(lái)支持政府、支持企業(yè)轉(zhuǎn)型，也就是說(shuō)從零售端、企業(yè)端到政府端，可能會(huì)有多種的應(yīng)用，這也是基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，也就是我們講的數(shù)字金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)應(yīng)用場(chǎng)景。
（五）金融科技的監(jiān)管?，F(xiàn)在的監(jiān)管也要用到科技手段，對(duì)于金融科技必須要用科技手段來(lái)監(jiān)管，有很多變化。
（六）數(shù)據(jù)隱私保護(hù)。這是法治，這其實(shí)是金融基礎(chǔ)設(shè)施或者是數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，就是數(shù)據(jù)的安全保護(hù)，現(xiàn)在我們國(guó)家有了一個(gè)基本法律的規(guī)范，基本的大法已經(jīng)有了，在這個(gè)基礎(chǔ)上要有一些細(xì)化、量化、更加可操作的一些規(guī)則。
這是一些新技術(shù)的變化，可能會(huì)帶來(lái)應(yīng)用端的一些變化。
二，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向及發(fā)展趨勢(shì)
商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)在實(shí)際上已經(jīng)發(fā)展得非常好，有了很長(zhǎng)一段時(shí)間的進(jìn)展，未來(lái)會(huì)是哪個(gè)方向呢？未來(lái)還是要朝著服務(wù)客戶、為客戶提供全方位的服務(wù)，這是根本。未來(lái)的銀行有三個(gè)大的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向，核心的是數(shù)據(jù)銀行。銀行不僅僅是提供有形的、無(wú)形的服務(wù)，實(shí)際上是提供數(shù)字化，通過數(shù)字化的手段。我們的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)際上是有兩方面的表現(xiàn)，一方面是我們提供的服務(wù)的手段應(yīng)該是數(shù)字化的。另外，我們的很多產(chǎn)品要數(shù)字化，就是數(shù)字化的產(chǎn)品和數(shù)字化的行業(yè)。要想實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)在我們從技術(shù)層面上來(lái)說(shuō)，一是要進(jìn)行開放銀行的建設(shè)。另外，最終要建立一種智能銀行。這是未來(lái)大的方向，最終的形成結(jié)果就是數(shù)據(jù)銀行。
（一）開放銀行，核心是以客戶為中心，在生態(tài)當(dāng)中提供服務(wù)。換句話說(shuō)商業(yè)銀行的服務(wù)是無(wú)處不在、隨時(shí)隨地、7×24小時(shí)，但是又不會(huì)體現(xiàn)出銀行的logo、銀行的標(biāo)識(shí)、銀行的人員、人員的系統(tǒng)，不會(huì)讓你感覺隨時(shí)在你身邊一樣，你感覺不到，是無(wú)感的，但是可以提供一種非常便捷的服務(wù)，這是一種開放銀行的能力建設(shè)。所以，它實(shí)際上就是一種平臺(tái)化的商業(yè)模式，通過和其它的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的共享，包括算法、交易、流程這些方面，全面地嵌入，互相地融合，建立起來(lái)的一些新的能力，最終形成一種新的經(jīng)營(yíng)模式、新的服務(wù)方式，構(gòu)建一個(gè)新的金融生態(tài)。這是開放銀行的能力建設(shè)，最終要實(shí)現(xiàn)一站式的服務(wù)，提供無(wú)處不在的金融服務(wù)。
（二）數(shù)據(jù)銀行：數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，塑造全智聯(lián)引擎。一個(gè)是我們的業(yè)務(wù)本身要進(jìn)行數(shù)據(jù)化；另外，數(shù)據(jù)要形成業(yè)務(wù)，要變成我們的業(yè)務(wù)都是數(shù)字化的。這里邊包括基于大數(shù)據(jù)開展的一些融合，今天不多講，這是整個(gè)銀行業(yè)、金融業(yè)其實(shí)都要開展的，包括構(gòu)建共同的生態(tài)，最終實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。因?yàn)閷?shí)際上數(shù)字化轉(zhuǎn)型到底是不是成功，是不是一個(gè)數(shù)字銀行，一個(gè)很關(guān)鍵的是你是不是能夠把數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘出來(lái)，使得它能夠創(chuàng)造新的價(jià)值，有新的經(jīng)營(yíng)模式，這是數(shù)字化轉(zhuǎn)型是否成功的一個(gè)標(biāo)志。
（三）智能銀行。1．提供全景式智能化的服務(wù)。2．要升級(jí)服務(wù)內(nèi)涵，打造個(gè)性化。數(shù)字銀行其實(shí)對(duì)于客戶個(gè)性化的服務(wù)更加可能，以前也不是說(shuō)我們沒有個(gè)性化（服務(wù)），以前的個(gè)性化是靠員工一對(duì)一的服務(wù)，有時(shí)候可以做到，但成本比較高，而且不可能做到隨時(shí)隨地的能夠解答客戶的一些需求。數(shù)字化金融應(yīng)該是有這個(gè)能力，有這個(gè)可能性。3．轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，用數(shù)據(jù)替代經(jīng)驗(yàn)。中小銀行現(xiàn)在積累了很多經(jīng)驗(yàn)，我們有很多問題，但是我們有我們特殊的一些經(jīng)驗(yàn)積累，怎么樣能夠把這些經(jīng)驗(yàn)變成能夠數(shù)據(jù)化，最終形成一個(gè)數(shù)字化的服務(wù)，替代以前傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)。或者是把我們傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)更好地發(fā)揮出來(lái)，這一點(diǎn)非常重要，要有數(shù)據(jù)智能。
這是簡(jiǎn)要地給大家報(bào)告一下銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型當(dāng)中的一些重點(diǎn)。
三，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)
中小銀行現(xiàn)在的數(shù)字化現(xiàn)狀并不太樂觀，我列了幾個(gè)問題。
1．中小銀行大多業(yè)務(wù)仍是手工操作。我們現(xiàn)在雖然有了一些系統(tǒng)，但是系統(tǒng)里邊人工操作的很多?？此莆覀儸F(xiàn)在都可以在計(jì)算機(jī)上操作，柜面上也是無(wú)紙化，都是系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，但是很多的系統(tǒng)操作全部是人工操作，全自動(dòng)生成的，小銀行還比較少。
2．缺乏整體的數(shù)據(jù)治理。數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，沒有一個(gè)良好的數(shù)據(jù)，數(shù)字化是沒有基礎(chǔ)的。但是中小銀行往往在數(shù)據(jù)治理方面能力比較差。
3．技術(shù)架構(gòu)比較陳舊，且不完整。
4．沒有業(yè)務(wù)場(chǎng)景。開放銀行能力需要你把自己的能力嵌入到其它場(chǎng)景當(dāng)中去?，F(xiàn)在如果沒有這種業(yè)務(wù)場(chǎng)景，你的數(shù)字化其實(shí)是很難去推廣的。
5．缺少既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的人才。和大型金融機(jī)構(gòu)以及和金融科技公司比，這是我們的一個(gè)特別明顯的短板。
6．研發(fā)成本和試錯(cuò)成本比較高，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要大量的投入，難以形成規(guī)模效應(yīng)。因?yàn)殂y行規(guī)模比較小，投入產(chǎn)出效益不明顯。
7．部分中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃是原有“信息科技規(guī)劃”的簡(jiǎn)單升級(jí)，缺乏以頂層業(yè)務(wù)為導(dǎo)向、數(shù)字化轉(zhuǎn)型底層邏輯為基準(zhǔn)的統(tǒng)一目標(biāo)，并未從根本上重塑業(yè)務(wù)。
這是中小銀行的一些數(shù)字化轉(zhuǎn)型的問題。
（一）從戰(zhàn)略層面來(lái)說(shuō)，大多數(shù)中小銀行對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)在整個(gè)路徑認(rèn)識(shí)還不是特清晰，其實(shí)有些大中型銀行現(xiàn)在都做不到對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體理解完全清晰化，包括兩個(gè)誤區(qū)，一是我們看似更關(guān)注新技術(shù)的應(yīng)用，應(yīng)用主要是在核心業(yè)務(wù)中的速度、新技術(shù)本身，沒有真正圍繞客戶需求，沒有在客戶體驗(yàn)上下工夫。二是數(shù)字化兩張皮的現(xiàn)象比較突出，覺得數(shù)字化是IT部門的事情，忽略了技術(shù)與業(yè)務(wù)場(chǎng)景的結(jié)合，大銀行到小銀行都有這個(gè)問題，小銀行可能在某些方面感覺會(huì)更突出一些。
這是戰(zhàn)略定位上。我現(xiàn)在參加各種會(huì)議、論壇，有時(shí)討論到中小銀行轉(zhuǎn)型的時(shí)候，感覺到有些中小銀行的領(lǐng)導(dǎo)參加的時(shí)候很少有中小銀行的領(lǐng)導(dǎo)能夠把數(shù)字化轉(zhuǎn)型講得很透，把自己的目標(biāo)、定位包括轉(zhuǎn)型路徑、自己的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)認(rèn)清楚，這一點(diǎn)現(xiàn)在可能比較缺乏。有些大型一些的中型銀行或者是省級(jí)的城商行可能還好一些，現(xiàn)在大量地市級(jí)的城商行還有眾多的縣域的農(nóng)商行，其實(shí)現(xiàn)在在這些方面差距還比較大。再更小一點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行其實(shí)更不用說(shuō)，究竟怎么轉(zhuǎn)，現(xiàn)在并不是特別清楚，這是戰(zhàn)略上的問題。
（二）現(xiàn)有的組織架構(gòu)和流程體系滯后。因?yàn)閿?shù)字化轉(zhuǎn)型最終不是在已有的業(yè)務(wù)上進(jìn)行疊加，也不是簡(jiǎn)單的對(duì)原有的業(yè)務(wù)流程改造，其實(shí)是要重塑的，整個(gè)流程架構(gòu)和體系其實(shí)整個(gè)都要進(jìn)行重塑，現(xiàn)在很多業(yè)務(wù)實(shí)際上還是分割的，我們現(xiàn)在的業(yè)務(wù)部門，不用說(shuō)小銀行，有些大銀行其實(shí)內(nèi)部也沒有完全打通，導(dǎo)致我們現(xiàn)在整個(gè)流程并不順利。線上要做的流程必須得線下還得先打個(gè)招呼，經(jīng)常有這種現(xiàn)象。各個(gè)業(yè)務(wù)板塊之間的溝通協(xié)調(diào)不足。
（三）缺乏整個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的文化和理念。從頂層領(lǐng)導(dǎo)層，到中間層，到下邊基層員工，這種意識(shí)、數(shù)字能力還缺乏，也缺乏這樣一種環(huán)境，小銀行更加突出。大銀行、小銀行其實(shí)都有這個(gè)問題。
（四）整體銀行的基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)在還缺一些。
1．技術(shù)架構(gòu)體系存在較多不足，小銀行現(xiàn)在到底走什么樣的路線？大銀行可以有自己的路線，因?yàn)樗⒁惶仔碌捏w系，它全面推廣，它的單位成本其實(shí)是下降的，無(wú)論是單位投入產(chǎn)出效益，還是單位平均攤下來(lái)的成本，實(shí)際上有它的規(guī)模經(jīng)濟(jì)問題。中小銀行可能這方面就差一些，它的技術(shù)自己開發(fā)的能力可能更加不足，引進(jìn)技術(shù)，哪些技術(shù)適用于小的銀行，既能保障安全可靠，又能符合監(jiān)管的要求，現(xiàn)在并沒有一個(gè)特別成熟的模式。
2．?dāng)?shù)據(jù)治理體系滯后。整體的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在小銀行基本上是業(yè)務(wù)導(dǎo)向型，像大行很多年前就開始關(guān)注數(shù)據(jù)治理，小行可能差一些。當(dāng)然也有一些小行，近些年新成立的科技型的小行，可能在數(shù)據(jù)治理方面好一些，但整體而言，整體的數(shù)據(jù)現(xiàn)在差距比較大。我們?cè)诤鸵恍┲行⌒豌y行交流的時(shí)候，感覺到他們的整個(gè)數(shù)據(jù)治理體系確實(shí)差的比較大，離數(shù)字化運(yùn)營(yíng)以及數(shù)字化的經(jīng)營(yíng)、營(yíng)銷還有很大的距離。
3．人才隊(duì)伍更加缺乏。
（五）其它挑戰(zhàn)。包括財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、新技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楸O(jiān)管部門要求風(fēng)險(xiǎn)不能外包，核心的技術(shù)要自主掌控，其實(shí)也給我們帶來(lái)了一些壓力，并不是那么容易做到。有些監(jiān)管的要求，怎么樣能合規(guī)，還有挑戰(zhàn)性。另外，數(shù)字技術(shù)本身也存在脆弱性，越上系統(tǒng)，大家的依賴性越高。大銀行大系統(tǒng)一旦出問題，波及面很廣。其實(shí)小銀行也有問題，小銀行如果沒有很好的監(jiān)控能力，一個(gè)村鎮(zhèn)銀行可以搞一套假的app，其實(shí)就是一個(gè)典型的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，我們對(duì)技術(shù)的依賴比較高，怎么樣能夠保障這些安全性，這是數(shù)字本身的一些問題。
前面講了一些問題，中小銀行是不是數(shù)字化轉(zhuǎn)型就很難去做了呢？也不一定。我們的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中小銀行第一得看到這個(gè)事必須得做，不得不做，如果不做，本來(lái)面臨著其它方面的一些巨大的壓力，大銀行如果通過數(shù)字化手段再向下延伸服務(wù)的范圍，服務(wù)面再擴(kuò)大，其實(shí)是向下在進(jìn)一步擠壓中小銀行的生存空間。我們自己如果不采取一些必要的應(yīng)對(duì)措施，你可能不能全面地和大銀行在數(shù)字化領(lǐng)域里邊去拼，但是你如果沒有一個(gè)基本的數(shù)字化能力，你的短板就更短了，我們要把這個(gè)短板補(bǔ)上，怎么補(bǔ)？有幾個(gè)方面。
（一）從戰(zhàn)略高度明確數(shù)字化是貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)全過程的數(shù)字化。但是對(duì)中小銀行來(lái)講，要確定一個(gè)有限的目標(biāo)，不是要搞大而全，也不是像大銀行一樣搞一套非常漂亮、非常好的，包括app要做得特別好，包括整個(gè)系統(tǒng)全功能、全自動(dòng)化、全智能，其實(shí)不見得，核心還是不能追求大而全，要結(jié)合自身的資源稟賦以及自己明確的數(shù)字化的方向和重點(diǎn)。所以，在整體規(guī)劃的前提下要循序漸進(jìn)，一個(gè)目標(biāo)一個(gè)目標(biāo)地去實(shí)現(xiàn)，可能一個(gè)系統(tǒng)一個(gè)系統(tǒng)地去改造，但是必須得有一個(gè)整體規(guī)劃，然后才能夠一個(gè)系統(tǒng)一個(gè)系統(tǒng)地去實(shí)現(xiàn)，否則到時(shí)候搞成了新老業(yè)務(wù)割裂，還要維持。銀行不可能停下來(lái)，說(shuō)把我的業(yè)務(wù)全停了，新的系統(tǒng)上來(lái)再開業(yè)務(wù)，那不可能。這是第一，從戰(zhàn)略高度上來(lái)說(shuō)我們要重視，但是要有限目標(biāo)。
（二）加快客戶經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變，從“以產(chǎn)品為中心”真正轉(zhuǎn)型為“以客戶為中心”。大小銀行其實(shí)都在轉(zhuǎn)，叫“以客戶為中心”。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，更加重要的一點(diǎn)是一定要先守住已有客戶。什么意思？從數(shù)字化的角度來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在小銀行實(shí)際上是在面臨著一個(gè)防守，而大銀行通過新的金融科技手段，實(shí)際上是在下沉服務(wù)重心，在搶中小銀行原有的一些地盤，通過普惠金融、數(shù)字化手段，其實(shí)是在拉那些原有的他們顧及不到的長(zhǎng)尾客戶，這里邊有相當(dāng)一部分是中小銀行的客戶。所以，銀行其實(shí)要想在數(shù)字化時(shí)代不被科技能力、數(shù)字能力比較強(qiáng)的大銀行給擠垮，要想守正創(chuàng)新，要先守住自己已有的客戶，核心就是要對(duì)原有客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)的整合挖掘，要全面地了解自己的客戶，全面地滿足客戶的需求，大銀行能提供的，對(duì)已有的客戶原則上你也應(yīng)該都能夠提供，這里當(dāng)然有很多要做。除了系統(tǒng)，我們經(jīng)常講其實(shí)金融科技是兩個(gè)方面，是科技、技術(shù)+數(shù)據(jù)，核心都是圍繞著客戶需要，真正的叫“以客戶為中心”。
（三）內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，構(gòu)建輕型敏捷的企業(yè)組織，船小更好調(diào)頭。小銀行發(fā)現(xiàn)問題就應(yīng)該能夠去改造，不能等到問題積累到很大、很嚴(yán)重我們?cè)偃プ鲆恍┦虑椤＿@是內(nèi)部組織架構(gòu)調(diào)整，怎么樣構(gòu)建一個(gè)符合數(shù)字化金融的一種組織體系。
（四）文化理念轉(zhuǎn)變，建立平等、開放、包容、共生的數(shù)字金融的新文化。對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)更加強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)，一是對(duì)內(nèi)，一是對(duì)外。對(duì)內(nèi)是互相之間要有前中后臺(tái)的溝通，科技部門和業(yè)務(wù)部門的溝通協(xié)調(diào)，要有一個(gè)互相的配合，要知道這是一個(gè)頂層戰(zhàn)略，數(shù)字化不是一個(gè)部門的事，也不是一個(gè)條線的事，是企業(yè)級(jí)的戰(zhàn)略，必須得全行來(lái)貫徹。所以，內(nèi)部互相之間一定要支持。對(duì)外要借助一些外部的科技力量，特別是中小銀行缺乏獨(dú)立的開發(fā)能力。有很多機(jī)構(gòu)包括一些大型銀行的科技公司現(xiàn)在也都在開發(fā)一些應(yīng)用，中小銀行其實(shí)可以借鑒。一些大型科技公司也在做一些金融應(yīng)用，怎么樣能滿足中小銀行的一些需求。除了核心的監(jiān)管有要求不能外包的這些方面的一些應(yīng)用以外，其它都是可以用的，還是可以滿足自己的需要。關(guān)鍵的問題是你自身的需求能不能提好，市場(chǎng)上能選擇的合作伙伴能不能跟你能夠共同來(lái)實(shí)現(xiàn)你自身的要求，這個(gè)也非常重要，互相之間要能夠開放、合作。
（五）數(shù)據(jù)的應(yīng)用方式，一定要重視數(shù)據(jù)作為核心驅(qū)動(dòng)力。金融科技也好，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也好，核心一個(gè)是金融科技技術(shù)本身的進(jìn)步。還有一個(gè)核心就是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)也特別重要。銀行內(nèi)部自身的數(shù)據(jù)是核心競(jìng)爭(zhēng)力，但是外部的數(shù)據(jù)也要逐漸積累，希望能夠內(nèi)化，外部引進(jìn)的數(shù)據(jù)能夠積累成自己的資源。跟外部機(jī)構(gòu)的合作，我們現(xiàn)在很多中小銀行也在和一些平臺(tái)公司在合作，做一些引流，做一些助貸，這些在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的初期是可以的，靠這些平臺(tái)的引流。將來(lái)可能在一定時(shí)間內(nèi)，大家取長(zhǎng)補(bǔ)短、互相合作也是有可能的。但是這種合作切記不要發(fā)展成為中小銀行就成為了一個(gè)廉價(jià)的資金提供者，除了提供點(diǎn)廉價(jià)的資金以外，其它任何能力都培養(yǎng)不起來(lái)，這樣和大型科技公司的合作也好，和其它金融機(jī)構(gòu)的合作也好，對(duì)于你自身長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，你的競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)進(jìn)一步地去弱化，做不到真正意義上數(shù)字化的一些轉(zhuǎn)型。
所以，中小銀行有一些已有的客戶，短板很多，但是優(yōu)勢(shì)也有。我們對(duì)已有的客戶了解的信息相對(duì)更全面一些，因?yàn)槲覀冋莆蘸芏嗫蛻舻姆墙Y(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，一些行為性的數(shù)據(jù)，不是財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)指標(biāo)。比如我們現(xiàn)在有些小銀行，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的客戶，要關(guān)注他和鄰居的關(guān)系，這個(gè)人的人品、家品，甚至是家里頭的社會(huì)關(guān)系。在一些農(nóng)村地區(qū)，整村、整戶的信用村、新用戶的建設(shè)，要了解到個(gè)人的家庭。對(duì)一些企業(yè)也一樣，我們除了看它的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表以外，可能還要看它的交通運(yùn)輸、用電、用氣，“老三表”、“新三表”等等。以前有一些信息可能都不是能夠很規(guī)范、很結(jié)構(gòu)化，但是在現(xiàn)代數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，很多數(shù)據(jù)信息可以把它沉淀下來(lái)以后，通過人工智能的一些工具，金融科技的一些分析，可以把它變成標(biāo)準(zhǔn)化，能夠成為我們決策參考或者是對(duì)一個(gè)客戶信用評(píng)價(jià)的一些重要的因素。這些因素對(duì)已有客戶深度的了解是我們的優(yōu)勢(shì)。這些（信息）也要積累，要挖掘，把傳統(tǒng)的一些信息數(shù)據(jù)化，最終形成數(shù)字的資產(chǎn)，這是我們的數(shù)字資產(chǎn)。
所以，中小銀行在應(yīng)對(duì)的時(shí)候，還是有很多可做的事情。并不是說(shuō)我們現(xiàn)在只是面臨著一些大銀行的擠壓和挑戰(zhàn)，包括外部金融科技公司的一些挑戰(zhàn)。實(shí)際上現(xiàn)在外部金融科技公司、大銀行，在競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勢(shì)還是比較明顯的。金融科技這一塊，隨著我們對(duì)科技的監(jiān)管，現(xiàn)在要求持牌經(jīng)營(yíng)以后，其實(shí)很多科技公司現(xiàn)在已經(jīng)明白一點(diǎn)了，它和金融業(yè)不應(yīng)該形成一種非此即彼的競(jìng)爭(zhēng)型關(guān)系，其實(shí)也有很多是可以進(jìn)行一些合作的。在這種情況下，我們可以把這些外部的力量充分運(yùn)用起來(lái)，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型其實(shí)也還是有路可走的。
這就是我今天想跟大家分享的一些內(nèi)容，講的不對(duì)之處請(qǐng)大家批評(píng)指正，謝謝！