盡管每月有2000元生活費，但這半年來，在安徽合肥讀大一的學(xué)生楊云，仍過得十分拮據(jù)。因為有880元要轉(zhuǎn)入一個小額貸款平臺，這項貸款甚至并不是她自己辦理的。
每月支付880元，12期分期，總計10560元的費用，是楊云報名參加的線上原畫培訓(xùn)班的“學(xué)費”。聽完一節(jié)直播課后，楊云在該培訓(xùn)機構(gòu)“老師”的“鼓勵”下，一步步簽訂了貸款協(xié)議。
幾天前，多次申請退款無果的楊云，通過律師向全國12315平臺和國家信訪局提交了投訴，目前正在等待結(jié)果。對于她的投訴，該培訓(xùn)機構(gòu)并未作出回應(yīng)。
楊云的遭遇并非個案。
中青報·中青網(wǎng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少涉世未深的大學(xué)生被各式各樣的在線培訓(xùn)課程宣傳吸引：繪畫、PS、剪輯、配音等，零基礎(chǔ)也可以輕松學(xué)習(xí)，邊學(xué)習(xí)邊接單，機構(gòu)老師介紹資源，月入過萬很簡單……針對沒有積蓄的大學(xué)生，許多培訓(xùn)班還打出了“先學(xué)后付”“免息分期”的廣告，背后的小額貸款平臺更是五花八門。
3月30日，中國消費者協(xié)會與共青團中央發(fā)布消費警示，提醒廣大青年學(xué)生消費者，理性考慮超前消費，審慎選擇貸款機構(gòu)，避免陷入不良“校園貸”陷阱。
不少大學(xué)生成了不良商家緊盯和收割的“韭菜”。他們?yōu)楹螘徊讲铰淙胂葳澹?/p>
“先學(xué)后付”“免息分期”步步引導(dǎo)去貸款
去年8月下旬，即將步入大學(xué)的楊云琢磨著尋找一份副業(yè)，“讀大學(xué)后就不用向父母要錢了”。偶然間瀏覽到一個微信公眾號推薦的原畫課程，她被“可以兼職”“先學(xué)后付”的條件吸引，添加了課程負責(zé)人的微信。
一番課程介紹后，該負責(zé)人邀請楊云參加了當(dāng)天的直播公開課。楊云回憶說，公開課上介紹了很多原畫創(chuàng)作的不同風(fēng)格和當(dāng)天報名的優(yōu)惠活動，她動心了。但對于高額的“學(xué)費”，她作為學(xué)生無法自己承擔(dān)，家長也應(yīng)該不會同意花這么多錢學(xué)習(xí)畫畫。
在楊云提供給中青報·中青網(wǎng)記者的聊天記錄中，這位負責(zé)人向她詳細介紹了“邊學(xué)邊賺”的方式：“學(xué)費都是分期免息，下個月才開始支付第一期，我們也有外包內(nèi)推，邊學(xué)邊賺。你也可以先從低班學(xué)起，后續(xù)接單賺錢了再升班。”隨即，他為楊云辦理了“免預(yù)訂費100元”的優(yōu)惠，并要求她填寫了“入學(xué)信息”，包括姓名、最高學(xué)歷、QQ號、手機號碼、身份證號碼、緊急聯(lián)系人手機號碼等，并備注“信息僅用于登記學(xué)籍，不會另作他用”。
“他說不要擔(dān)心費用問題。我說我沒有錢交定金，他還幫我申請了免預(yù)訂費。我當(dāng)時真的信了，就覺得還有這么好的公司。”楊云告訴記者，在她確定要報名后，該負責(zé)人打來了電話，教她如何辦理學(xué)費分期。
“操作是他幫忙進行的，問我要了姓名、電話、家庭住址等個人信息，還要走了銀行卡號、身份證號。我當(dāng)時其實有點猶豫，但又覺得在電話里說別人是騙子，太不尊重人了。我想，萬一他不是騙子呢？”楊云決定一邊“先弄著”，一邊去網(wǎng)上查詢一下推出這門培訓(xùn)的公司——廣州某原畫動漫文化發(fā)展有限公司。“看到百度搜索里，有評價寫了‘靠譜’倆字，我就放心了。”
最后，楊云選擇了12期分期付。手續(xù)辦好后，對方向她發(fā)來了4份文件：《委托扣款授權(quán)書》《代扣授權(quán)書》《借款合同》和《委托擔(dān)保合同》，這時她才發(fā)現(xiàn)，原來辦理的學(xué)費分期付，就是貸款。
和楊云一樣，在云南昭通讀大一的劉青十分喜歡畫畫。通過網(wǎng)絡(luò)廣告添加了一家機構(gòu)的“老師”微信后，她購買了商業(yè)插畫系列課程，并辦理了“學(xué)費”分期。
劉青告訴記者，該“老師”承諾的“學(xué)習(xí)3個月后就可以接單賺錢”的誘惑太大了，“她還告訴我，有老師一對一輔導(dǎo)，班主任監(jiān)督學(xué)習(xí)”。于是，她在“老師”指導(dǎo)下，交了100元定金并預(yù)留了課程學(xué)習(xí)名額。
“交了定金還沒報班時我就不想報了，但‘老師’說不退還100元定金，說定金可以轉(zhuǎn)為學(xué)費，又引導(dǎo)我交了200元定金。”劉青說，當(dāng)自己提出沒有錢報班時，對方告知可以分期付款，一個月400元左右。
“聽到分期付款后，我答應(yīng)報班了，但其實這400元占了我近一半的生活費。”她說，通過對方分享的鏈接，她填寫了姓名、手機號碼、身份證號和家庭住址等信息，在某平臺辦理了9期分期貸款。
通過社交平臺上的廣告，記者隨機添加了一家插畫培訓(xùn)課程的咨詢?nèi)藛T微信，并預(yù)約了當(dāng)晚免費的“人氣老師訓(xùn)練營”。
2個小時的直播課結(jié)束后，該工作人員介紹學(xué)費時說，“可以支持12期分期，不需要額外利息，信用卡、花唄都可以”，并稱“新手學(xué)到3個月左右就可以參加接單了，插畫是這個社會必備的一個設(shè)計技能，全職去從業(yè)都是高薪，應(yīng)屆生薪資6000-8000元都是最基本的”。
不再聽課的5個多月里，她還在還貸款
參與了一個月的課程學(xué)習(xí)后，劉青覺得，“課程質(zhì)量并不好，大多是作品評析”。她想退掉余下的課程費，卻遭到了拒絕。她坦言，“他們開始說不退定金，到后面說可以幫我停課，等我以后想學(xué)了再繼續(xù)聽。看到這種態(tài)度，我就逐漸意識到自己被騙了”。
協(xié)商無果。盡管劉青早已不再聽課，但貸款還在進行。害怕影響征信的她，“只能繼續(xù)償還貸款了”。
楊云在學(xué)習(xí)PS技巧感到“吃力”時，也提出過退課。對方卻鼓勵她要堅持。“我當(dāng)時也在想，這是我自己要學(xué)習(xí)的內(nèi)容，怎么能輕易放棄呢？”
于是，她堅持了下來。可隨之而來的大學(xué)軍訓(xùn)、繁忙的學(xué)業(yè)讓她無暇顧及線上課程。隨著學(xué)校反詐宣傳等教育的開展，她也逐漸意識到，自己遇到了陷阱。
去年11月，她再次正式提出退課，對方卻稱，根據(jù)簽訂的合同已經(jīng)不能退費了。“我當(dāng)時也看不太懂那些合同內(nèi)容，又怕逾期不還款會影響個人征信，對今后的生活造成影響。我想大不了就把錢還完，就當(dāng)自己吃了個虧。”
楊云向中青報·中青網(wǎng)記者出示了這些電子文件。記者發(fā)現(xiàn)，盡管課程銷售公司為廣州某原畫動漫文化發(fā)展有限公司，但其貸款平臺卻是浙江一家網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司。
天眼查顯示，近一年來，這家原畫動漫文化發(fā)展有限公司被起訴的開庭公告有5件，均為“教育培訓(xùn)合同糾紛”。在黑貓投訴平臺，針對上述公司、平臺的投訴不斷發(fā)生。
社交平臺上，也有不少大學(xué)生網(wǎng)友曬出了自己報名網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)課程被誘導(dǎo)分期貸款的經(jīng)歷，其中不乏通過投訴追回“學(xué)費”的年輕人。
許多被騙大學(xué)生稱，這些復(fù)雜的合同條款是他們的“盲區(qū)”，也成了培訓(xùn)機構(gòu)截斷退費要求的“法寶”。
西安的大四學(xué)生張嵩比楊云和劉青幸運，已經(jīng)追回了自己的“學(xué)費”。
因為嗓音條件不錯，他在某機構(gòu)報名了配音培訓(xùn)課。報名時，對方稱可以分期付學(xué)費。但開課后，他發(fā)現(xiàn)，課程質(zhì)量并不高，“只有一兩節(jié)實操課，后面的課程就很水了”。
當(dāng)他提出退課時，對方也拿出了套路，“要么拖延，要么就是轉(zhuǎn)學(xué)別的課程”。不過最后，學(xué)法學(xué)專業(yè)的他在當(dāng)?shù)孛窬膸椭乱亓俗约旱膶W(xué)費。
不再聽課的5個多月里，楊云還在還貸款。這讓她懊悔不已，“寒假期間沒有生活費，我連自己的生日紅包和壓歲錢都墊進去了，還是不夠還款，我又不敢找家長要，只能跟兄弟姐妹借錢，弄得我姐姐現(xiàn)在都不理我了”。
“都說大學(xué)是進入社會的第一步，但我當(dāng)時還沒開始大學(xué)生活，就栽了個跟頭。”楊云無奈地說，“如果這次投訴不能成功，暑假我只能去打工掙錢還貸款了”。
社會各方力量亟須加大對不良“校園貸”的關(guān)注
中消協(xié)與共青團中央近日發(fā)布的消費警示中提到，在“校園貸”風(fēng)靡的背后，也存在著嚴重隱患。一方面，當(dāng)前“校園貸”市場存在辦理貸款業(yè)務(wù)門檻低、經(jīng)營者資質(zhì)參差不齊、身份審核形同虛設(shè)、合同信息不透明、風(fēng)險提示不充分等一系列問題；另一方面，由于大學(xué)生三觀尚未完全成熟，物質(zhì)需求旺盛，對未知事物的好奇心強，但自身控制能力較差，風(fēng)險防范意識薄弱，再加上社會經(jīng)驗缺乏，容易落入不法分子的圈套。
盡管“先學(xué)后付”的模式已經(jīng)廣泛存在于教育行業(yè)，但由于教育機構(gòu)需要借助第三方金融機構(gòu)、貸款公司等平臺實現(xiàn)“先學(xué)后付”，其中存在的法律風(fēng)險需要警惕。
北京市京師律師事務(wù)所律師金琳認為，像楊云遇到的教育機構(gòu)以“先學(xué)后付”作為幌子，實際上是引誘學(xué)員到小額貸款平臺貸款，既涉嫌虛假宣傳，也涉嫌消費欺詐。“如果教育培訓(xùn)機構(gòu)人員使用脅迫方式強制要求消費者購買課程服務(wù)，或者不允許消費者退課退費，要求消費者繼續(xù)接受服務(wù)的，還會涉嫌強迫交易罪。”金琳提醒，如果簽訂合同時根本沒留意就誤簽了具有“霸王條款”的不公平合同，也可指出對方的違法違規(guī)之處。若對方置之不理，建議以相關(guān)證據(jù)，如前期與培訓(xùn)機構(gòu)銷售人員的聊天記錄、轉(zhuǎn)賬記錄、簽約合同等，向12315、網(wǎng)上信訪、工商管理部門、地方金融監(jiān)管局等進行舉報投訴。此外，還可以向法院提起訴訟，通過訴訟途徑維權(quán)。
針對大學(xué)生關(guān)心的“不履行還款是否會影響個人征信”的問題，金琳說，小貸公司放款對于征信有沒有影響，要看放款方是否有接入央行征信系統(tǒng)，“沒有接入征信系統(tǒng)的平臺，一般都是沒有達到接入要求，這類平臺的貸款利息比其他平臺要高很多，并且此類平臺經(jīng)常出現(xiàn)暴力催收等惡性事件，我國嚴厲打擊高利息貸款和暴力催收，所以不要使用該類貸款，以免給自己帶來危害”。
她還表示，如向消費者協(xié)會、黑貓投訴平臺等公益性消費投訴平臺進行投訴舉報依舊不能解決問題，或被騙數(shù)額較大（如3000元以上），建議通過法律途徑維權(quán)，向法院提起訴訟或者向公安機關(guān)報案。
不良“校園貸”為迎合大學(xué)生的消費需求，不斷翻新其騙局和陷阱。中消協(xié)與共青團中央呼吁社會各方力量加大對不良“校園貸”的關(guān)注，積極構(gòu)建多方協(xié)同共治的格局，完善行業(yè)準入、運營監(jiān)管體系，明確行業(yè)準入門檻，健全行業(yè)風(fēng)險防控機制，排查整頓違規(guī)機構(gòu)，針對大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化、安全放心、真實透明、風(fēng)險可控的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
（應(yīng)受訪者要求，文中楊云、劉青和張嵩均為化名）